11.04.2018 19:30

Ränta

När du lånar pengar vill den som du lånar pengarna av, ha betalt för att du får ha pengarna under den tid du lånar dem. Detta är priset för att ha lånet och det kallas för ränta. Ibland tillkommer även andra avgifter såsom fakturaavgifter eller uppläggningsavgifter men det är som regel fasta avgifter medan räntan både kan vara fast eller rörlig. Den månadsavgift som du betalar för ditt lån innehåller både ränta, amortering och eventuella avgifter.

 

Fast eller rörlig ränta

Fast ränta är precis som namnet antyder, en fastställd räntesats som du kommer överens med din långivare om. Du kommer att betala samma räntesats hela låneperioden och den kommer varken höjas eller sänkas. Räntan betalas som en procentuell andel av din kvarstående skuld vid varje betalningstillfälle. Det betyder samtidigt att räntebeloppet med fast ränta, kommer att sjunka för varje gång du har gjort en amortering eftersom skulden är mindre för varje gång.

Har du rörlig ränta kan räntan både stiga och sjunka, vilket kan innebära att det räntebelopp du betalar kan öka även om din skuld minskar. Likaså kan räntebeloppet minska även om skulden inte minskar.

 

Många tycker att det är skönast att ha fast ränta eftersom det ger en viss trygghet i fråga om att du är skyddad mot kraftfulla räntehöjningar. Men det innebär samtidigt att om räntorna sjunker, kommer du ha kvar samma ränta som när räntorna kanske var lite högre i Sverige.

 

Nominell årsränta och effektiv ränta

Den nominella årsräntan är den ränta som du beräknas få betala utifrån den räntesats du fått av din långivare. Kanske har du sett både begreppet nominell och effektiv ränta och undrat över skillnaden. Den effektiva årsräntan inkluderar även annat som uppläggningsavgifter och eventuella löpande aviavgifter som du kanske betalar varje månad. Den effektiva årsräntan är mycket komplicerad att beräkna och därför ska vi inte ens ge oss på det här.

 

Om du tar ett lån med låg nominell ränta och som inte har några extra avgifter i form av fakturaavgifter eller annat, kommer din effektiva ränta ligga mycket nära den nominella årsräntan.

 

Det som är viktigt att komma ihåg om du exempelvis tar ett kortfristigt snabblån eller smslån, är att den effektiva årsräntan ofta ser avskräckande hög ut. Likaså gör den nominella årsräntan om det handlar om den här sortens enkla och snabba lån. Skälet till det är helt enkelt så att om du tar ett kort lån på exempelvis ett kvartal, är räntan ofta högre för de få månader du ska ha lånet. Om man då beräknar räntan som om du skulle haft lånet i 12 månader istället för 3 månader, kommer det att se väldigt dyrt ut.

Eftersom det inte ens är aktuellt att du ska ha lånet i 12 månader när du sökt och fått det på 3 månader är detta vad man kan kalla ganska hypotetiskt eftersom det inte är en kostnad som du i realiteten ens kommer att betala.

 

Att räntan på kortfristiga snabblån är högre än på lån med lång återbetalningstid, är också helt naturligt. Långivaren behöver tjäna pengar på att låna ut sina pengar och om de skulle ge väldigt låg ränta på lån som tas med 3 månaders löptid är det inte ens värt risken för dem att låna ut pengarna. Detta är viktigt att ta med i beaktande innan man dömer ut snabblån och smslån som dyra lånealternativ. De flesta inser ganska snabbt att priset på den sortens lån är helt rimligt i förhållande till lånetid och risk.

 

Räntefria lån

Det finns faktiskt räntefria lån på den Svenska snabblånemarknaden. De räntefria lånen kan vara med eller utan tillkommande avgifter i övrigt. Detta betyder att om du tar ett räntefritt lån utan avgifter, kommer du att betala tillbaka enbart exakt samma summa som du lånade. De fåtal lån som har de här räntefria villkoren är dock kortfristiga. Du kan låna pengar utan ränta i mellan 14-30 dagar men för tid utöver det, kommer det att tillkomma ränta.

 

Undantaget är vissa kreditkort, där du slipper räntan i ett antal dagar under förutsättning att du betalar in hela din skuld när nästa faktura kommer. Det är en helt annan sak än det vi menar med räntefria lån.