11.04.2018 19:06

Amortering

Amortering är den del som utgör själva avbetalningen på ett lån eller en kredit som du har. Du betalar vanligtvis flera olika saker i din sammanlagda månadsavgift för ett lån eller en kredit. Vanligast är att du betalar amortering, ränta och kanske också någon form av fakturaavgift. Ibland tillkommer också en uppläggningsavgift precis när du skaffar lånet eller krediten.

Här ska vi försöka förklara de vanligasta amorteringstyperna som är rak amortering, annuitet eller amorteringsfritt.

 

Rak amortering

Med rak amortering menas att du betalar samma summa i just amortering, vid varje betalningstillfälle. Rak amortering är förmodligen den allra vanligaste amorteringsformen. Om du har en rak amorteringsplan kommer du alltid att veta hur mycket du betalar av på själva skulden och hur mycket av din månadsbetalning som går till räntor och avgifter. Skulden kommer att minska märkbart, vilket är en fördel. En annan fördel är att du vet på förhand exakt när ditt lån eller din kredit kommer att vara återbetald enligt ursprungsplaneringen.

 

En nackdel med rak amortering är om räntan inte är fast, utan rörlig. Med en rörlig ränta, kan beloppet du ska betala varje månad skifta utifrån hur mycket ränta du ska betala. Detta kan göra att många känner en viss osäkerhet inför rak amortering eftersom de kanske inte ha så stora marginaler för att klara av eventuella räntehöjningar.

 

Sammanfattningsvis kan man säga att rak amortering medför fler fördelar än nackdelar. Månadsbeloppet du ska betala kommer också att sjunka i takt med att din skuld minskar eftersom du amorterar en fast summa varje månad. Detta gör att om du helt plötsligt drabbas av att behöva betala mer i ränta, förmodligen ändå inte kommer att ske på ett särskilt kännbart sätt. Om du kalkylerar på den månadskostnad som lånet eller krediten har alldeles i början, kommer du sannolikt att klara dig mycket bra under hela lånets löptid.

 

Annuitet

Med annuitetslån menas att du betalar ett fast belopp varje månad fram tills lånet är helt återbetalt. I början kommer stora delar av dina inbetalningar att utgöras av ränta och amorteringarna kommer att vara förhållandevis små under den inledande tiden av din kredits eller låns löptid. Många tycker att det känns tungt med annuitetslån eftersom skulden minskar långsamt i början men tryggheten att veta exakt vad du ska betala varje månad kanske väger tyngre än en snabb amorteringstakt. En annan fördel är att du inte alls påverkas av räntehöjningar på det sättet som vid rak amortering. Det som kommer att hända är bara att du betalar ännu mindre i amortering och mer i ränta.

 

Nackdelen med annuitetslån är att de ofta blir lite dyrare i ränta än om du har en rak amorteringsplan. Det är på grund av att du har en högre skuld under längre tid än om du har rak amortering och därför kommer dina totala räntekostnader i vissa fall bli högre än om du har rak amorteringsplan. Vid annuitetslån är det en fördel om räntan är fast eftersom du annars kan hamna i en fälla där du betalar ännu mindre i amortering och du får ha kvar lånet under mycket längre tid än du kanske tänkt från början.

 

Sammanfattningsvis ger annuitetslån en trygghet i form av att du slipper överraskningar i form av ändrade belopp på dina månadsräkningar. Nackdelen är att din skuld minskar i långsammare takt och därför kommer dina månatliga inbetalningar att bestå av en större del ränta i början av lånet. Fördelen är dock att när du väl börjar få ner din totala skuld, kommer du att betala mindre i ränta och mer i amortering, vilket ger en befriande känsla. Det går ganska snabbt att betala av lånet i slutet då den större delen av dina inbetalningar består av amortering.

 

Amorteringsfria lån

Det är mycket ovanligt med amorteringsfria lån och det är inget vi heller rekommenderar. Att ha ett amorteringsfritt lån kan vara befogat om man lånar väldigt mycket pengar till en dyr bostad eller liknande. För lån utan säkerhet är det knappast ens möjligt att få ett amorteringsfritt lån. För ett amorteringsfritt lån får du givetvis betala ränta som vanligt men du kommer inte att amortera något. Det betyder att hur mycket ränta du än betalar in så minskar inte din skuld.

 

Amortera extra - en rättighet

Om du får mer pengar än du trodde när du tog lånet, kan du alltid göra extra amorteringar på ditt lån. Att göra extra amorteringar på lån utan krav på säkerhet är kostnadsfritt och det ska inte tillkomma några avgifter för det. Att göra några extra amorteringar då och då, är en mycket god idé eftersom det är onödigt att betala ränta för lånade pengar som du egentligen inte behöver.